Сегодня
15 2018г.
 

Н.Новгород

Россия

Инфляция, %

2,8%

2,4%

Средняя цена м2/руб, новостройки

61500

53287

Безработица, %

4,3 %

5,3%

Инвестиции, %

11,2%

2,3%

Курс валют
USD
65.75
EUR
76.05

Георгий Гречин, управляющий ВТБ24 в Нижегородской обласи

  • Архив

    «   Октябрь 2018   »
    Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    1 2 3 4 5 6 7
    8 9 10 11 12 13 14
    15 16 17 18 19 20 21
    22 23 24 25 26 27 28
    29 30 31        

Просто о сложном - закон о банкротстве физических лиц

Одним из самых обсуждаемых законов этого года в банковской среде стал закон о банкротстве физических лиц.

Безусловно, нововведение опасное, так как процедурой банкротства может воспользоваться определенная часть проблемных клиентов, в отношении которых сейчас банки применяют судебные процедуры взыскания. Однако вряд ли стоит ожидать всплеска дефолтности. Так как она грозит гражданину рядом ограничений, которые помешают в будущем построить успешную карьеру и очистить финансовую историю.

Обо все по порядку. Во-первых, банкротство не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов. Подлежит реализации и предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства.

Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих 5 лет.

Кроме того, должника вряд ли возьмут на серьезную должность в финансовом секторе или госорганах. Вряд ли работодатель захочет доверить деньги компании или управление госимуществом человеку, который не смог справиться с собственными деньгами.  

Законопроект предусматривает для должника-гражданина и иную возможность урегулировать свою ситуацию в деле о банкротстве – реструктуризацию его долгов. Реструктуризация в данном случае вводится судом с согласия кредиторов. Согласно законопроекту, предельный срок погашения долгов в случае реструктуризации составляет 3 года.

Но это несущественно, например, для ипотечных заемщиков, поскольку не приведет к снижению их ежемесячной долговой нагрузки. Ипотечным заемщикам необходимо пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками: как правило, кредитные организации имеют более гибкие программы реструктуризации, обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли.

Должник и его кредиторы приобретают право инициировать процедуру банкротства, если величина долга составляет более 500 тысяч рублей. В соответствии с требованиями законопроекта, заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности. При этом надо будет доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. В противном случае, суд должен отклонить заявление заемщика. Таким документом, например, может стать справка о получении инвалидности.  

В ситуации, когда заемщик изначально неправильно оценил свои финансовые возможности по обслуживанию кредитов («закредитован»), это могут быть документы, подтверждающие, что реальных или потенциальных доходов заемщика (с учетом средних доходов для представителей его профессии) будет недостаточно для обслуживания всех долгов.  

Мы серьезно опасаемся неготовности инфраструктуры и участников рынка к запуску новых процедур, связанных с банкротством граждан. Из-за этого и кредиторы, и граждане-должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу.

Текущая редакция закона содержит ряд спорных норм, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, не соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае 3-х месячной просрочки по долгам, превышающим 500 тыс. рублей.

Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до 6 месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель – замена обязанности должника на право.

Время «образовательных пузырей» прошло

Еще пять лет назад на вопрос: «На кого учится ваш сын\дочь?», - большинство моих знакомых отвечали: «На юриста\экономиста\финансиста». Сводя не сложную статистику в уме, я думал о том, что через некоторое время и уборщики будут работать со степенью магистра экономики. Настолько популярны среди абитуриентов и не популярны у работодателя были эти профессии.

Прошло немного времени и все чаще на аналогичный вопрос я слышу совершенно другие ответы. То ли дети стали умнее, то ли вузам надоело выпускать бесполезных специалистов.

Стать полезным специалистом сразу после получения диплома практически нереально. За исключением тех случаев, когда студент работал параллельно с учебой или проходил грамотные стажировки в компаниях, где практика не заканчивалась на уничтожении черновиков в шредере. К сожалению, на нижегородском финансовом рынке таких компаний очень мало. Поэтому выпускники приходят к нам полные надежд, теоритических знаний и без практических навыков.

Безусловно, крупные организации, заинтересованные в профессионалах, создают собственные платформы для обучения персонала: приглашают тренеров, оборудуют учебные классы и тд. Однако потенциальному сотруднику тоже стоит озадачиться получением дополнительных навыков. Самообразование – это самая выгодная инвестиция. Время «образовательных пузырей» прошло. Сегодня ты конкурентоспособен, если знаешь больше остальных, обладаешь уникальными навыками и не побоялся шесть лет зубрить сложные науки. Умным быть модно и прибыльно. Например, специалисты со степенью MBA претендуют на большую зарплату.

Проблему оторванности образования от бизнеса одним днем не решить. Хорошо, что понимая, необходимость в нивелировании этой разницы, вузы и крупные компании объединяются, создавая специализированные кафедры, включая в основную программу лекции практиков. Отличный пример, когда дисциплину преподают реальные представители бизнеса, топ-менеджеры федеральных и региональных компаний с кейсами из жизни.

Час общения с руководителем банковского направления, например, будет стоить нескольких лекций. Он покажет на практике, как устроен банковский бизнес, какой ценой менеджеру достаются клиенты и для чего нужны знания ПК.

Бизнесу нужны практики, время слушателей прошло.

«Очень важно, что здесь развивается порошковая металлургия» - замглавы Минпромторга РФ Виктор Евтухов. Видео

«Очень важно, что здесь развивается порошковая металлургия» - замглавы Минпромторга РФ Виктор Евтухов. Видео

14 / 10 / 2018 в 14:38

Замминистра промышленности и торговли России Виктор Евтухов и директор департамента металлургии ведо...

Перейти к странице видео >

ВТБ прирастает Саровбизнесбанком

ВТБ прирастает Саровбизнесбанком

14 / 10 / 2018 в 16:06

ВТБ покупает крупнейший нижегородский банк – «Саровбизнесбанк». Сделку планируется закрыть до конца ...

Перейти к странице видео >

«К концессии в Дзержинске шли почти 2 года» - директор Нижегородского филиала «Т Плюс» Александр Фролов

«К концессии в Дзержинске шли почти 2 года» - директор Нижегородского филиала «Т Плюс» Александр Фролов

11 / 07 / 2018 в 16:57

Компания «Т Плюс» приступила к модернизации теплосетевого хозяйства Дзержинска в рамках концессионного...

Перейти к странице видео >